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怎購買合適的危疾保險

要清楚危疾保險定義是什麼?

危疾保險的目的是為患上受保危疾的受保人提供一筆過財政支援。一般指當受保人患上指定嚴重疾病,而該疾病又符合保單相關疾病定義及其他保單條款時,受保人可獲得一筆過的財政支援,而該金額的用途不限,受保人可用作應付醫療開支或生活費,減輕因醫療開支或未能上班所帶來的經濟壓力。


市面上的危疾保險產品結構複雜多樣,投保人除了要搞清楚所需保額,還要掌握保障範圍、賠償限制、保單年期等細節。不知道該如何買危疾保險?

投保前的注意事項

1. 保障範圍是否符合自己需要 危疾保險的條款及保障並沒有統一的標準,換而言之,投保人最好先仔細了解清楚各計劃的受保疾病定義、最高及最低受保年齡、不承保職業等詳情,以免出現「有買無賠」的窘況。 2. 保額是否足夠 危疾保險的最主要功用,是在受保人不幸確診嚴重疾病時支付一筆過巨額賠償金,以彌補其因病停工期間所損失的收入。因此一般建議保額至少為年收入的2至3倍,讓自己能在不犧牲原有生活質素的前提下,安心接受治療,專注康復。 3. 所需保障年期 危疾保險可概括分為兩款,分別是定期危疾和終身危疾。前者的保障年期較短,一般為1至20年不等;後者的保障年期則長達終身,但代價是保費會昂貴得多。雖然保障年期看似越長越好,但誠如上文所述,危疾保險是用以保障收入的產品,所以當投保人退休後,危疾保的實際作用並不大。 4. 留意有沒有生存期 為免有人帶病投保,大部分危疾保險都設有生存期條款,即受保人必須從確診指定危疾首日起計,存活達一個指定日期才符合申索資格,否則保險公司有機會不予賠付,並宣布保單無效。綜合市場上各危疾保計劃,生存期的中位數為30至45日。 5. 留意「多重理賠」的限制 不少常見危疾如心臟病、中風、癌症等皆有復發風險,換而言之,一次性賠償未必足以應付投保人需要。於是有保險公司推出「多重賠償」的危疾計劃,提供兩次甚至更多的保障限額。惟投保人應仔細了解有關限制,例如個別保險公司不會賠償復發於同一部位的癌症等等。 6. 是否需要儲蓄型危疾 危疾保險又分為儲蓄型和消費型。相對純保障的消費型危疾保儲蓄型保險會將部分保費用作投資以累積現金價值,所以保費一般較貴,供款年期也會較長。值得留意的是,儲蓄型保單的部分回報為「非保證」,或會受保險公司的投資回報、理賠及盈利等因素影響,導致最終可得回報或會較預期少。

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